Sådan sammenligner du tilbud på erhvervsforsikring – trin for trin

Du sammenligner tilbud på erhvervsforsikring rigtigt ved først at sikre, at alle selskaber har fået samme beskrivelse af virksomheden og tilbyder samme dækning, og derefter regne hvert tilbud igennem ved tre scenarier: ingen skade, en mellemstor skade og en stor skade. Det tilbud, der er billigst uden skader, er ofte ikke det billigste, når der sker noget – og forskellen ligger næsten altid i selvrisiko, forsikringssum, sublimits og undtagelser. Metoden nedenfor tager typisk en eftermiddag for en lille virksomhed og kan spare både præmie og et ubehageligt afslag senere.

Denne guide er indgangen til kategorien Regneeksempler og tjeklister. Alle tal er fiktive eksempler.

Trin 1: Skriv én risikobeskrivelse, som alle får

Forskelle i tilbud skyldes ofte, at selskaberne har fået forskellige oplysninger. Skriv derfor én beskrivelse på 1–2 sider og send den samme til alle:

• hvad virksomheden laver, med procentfordeling på aktiviteter,
• omsætning, lønsum og årsværk for sidste år og skøn for i år,
• hvor arbejdet udføres (hos kunder, eget værksted, online),
• eksport og salg uden for Danmark,
• skader de seneste 3–5 år,
• særlige kundekrav til forsikringssum,
• de forsikringssummer og den selvrisiko, du ønsker tilbud på.

Guiden om hvilke oplysninger forsikringsselskabet skal have gennemgår punkterne, og tjeklisten før køb samler dem.

Trin 2: Indhent 3–4 tilbud

Indhent tilbud fra flere selskaber direkte, via en forsikringsmægler eller begge dele. Fordele og ulemper er beskrevet i forsikringsmægler eller direkte køb. Tjek, at hvert selskab har tilladelse til at drive forsikringsvirksomhed i Danmark, i Finanstilsynets register.

Trin 3: Sæt tilbuddene op i samme skema

Træk tallene ud af hvert tilbud og ind i ét skema. Eksempel for en el-installatør med 3 ansatte:

Hvis et tilbud mangler en dækning, du har brug for, lægger du prisen for tilvalget til – eller noterer, at det ikke kan købes. Tilbud 3 koster derfor reelt 15.600 + 900 = 16.500 kr.

Trin 4: Regn tre scenarier igennem

Formlen for hvert scenarie er: præmie + din egen andel af skaden, hvor din andel er selvrisikoen plus det, der ligger over forsikringssummen eller uden for dækningen.

Scenarie A – ingen skade: Tilbud 1: 16.800 kr. Tilbud 2: 14.200 kr. Tilbud 3: 16.500 kr. Tilbud 2 er billigst.

Scenarie B – en kundes lånte måleinstrument til 80.000 kr. går i stykker hos dig (ting i varetægt):

• Tilbud 1: 16.800 + 10.000 = 26.800 kr.
• Tilbud 2: her er ting i varetægt undtaget, så du betaler hele skaden selv: 14.200 + 80.000 = 94.200 kr.
• Tilbud 3: 16.500 + 20.000 = 36.500 kr.

Scenarie C – brand i en ejendom efter en installationsfejl, tingskade 7 mio. kr.:

• Tilbud 1: 16.800 + 10.000 = 26.800 kr.
• Tilbud 2: summen er 5 mio. kr. Skaden efter selvrisiko (7.000.000 − 10.000 = 6.990.000 kr.) overstiger summen, så selskabet betaler 5.000.000 kr., og din andel bliver 7.000.000 − 5.000.000 = 2.000.000 kr. I alt 14.200 + 2.000.000 = 2.014.200 kr.
• Tilbud 3: 16.500 + 20.000 = 36.500 kr.

Tilbud 2 sparer 2.600 kr. om året i forhold til tilbud 1, men kan koste virksomheden livet. Tilbud 1 er det mest robuste. Sæt dine egne tal ind i tilbudssammenligningen, som regner præcis denne formel.

Trin 5: Læs vilkårene, der ikke står i skemaet

Inden du vælger, så kontroller i betingelserne:

1. Undtagelser for bearbejdning, skade på eget arbejde, forurening og USA/Canada. Se undtagelser i erhvervsansvar.
2. Sikkerhedsforskrifter, der er betingelse for dækning, fx certifikat for varmt arbejde.
3. Årsmaksimum og om omkostninger ligger inden for summen.
4. Opsigelsesvilkår, hovedforfald og eventuel bindingsperiode.
5. Arbejdsskadeforsikringen: at alle ansatte og stillinger er med, og at risikogrupperne er rigtige.

Trin 6: Forhandl og skift rigtigt

Har du et tilbud, der er bedre på samme dækning, kan du bede dit nuværende selskab om at se på prisen. Skifter du, så:

• opsig den gamle police skriftligt med det varsel, betingelserne kræver,
• lad den nye police starte samme dag, som den gamle ophører,
• få bekræftet skriftligt, at den nye police har den dækning, tilbuddet beskrev,
• gem den gamle police – en ansvarsskade kan blive opdaget længe efter, den er sket.

Se metoden anvendt på tre typiske virksomheder: håndværker med fem ansatte, webshop med import og IT-konsulent.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor mange tilbud skal jeg have?

Tre til fire er normalt nok til at se spændet. Flere tilbud giver mest værdi, hvis din virksomhed har usædvanlige aktiviteter.

Må jeg vise et tilbud til mit nuværende selskab?

Ja, du må gerne fortælle, hvad du har fået tilbudt. Sørg for, at det er samme dækning, ellers er sammenligningen ikke fair over for nogen af parterne.

Hvad hvis to tilbud er næsten lige dyre?

Vælg det med de færreste undtagelser, der rammer din virksomhed, og den mest forståelige skadebehandling. Spørg også, om selskabet har erfaring med din branche.

Skal jeg sammenligne arbejdsskade og erhvervsansvar hver for sig?

Det er en fordel. Mange selskaber giver pakkerabat, men det er nemmere at se, om du får en god pris, når du kender prisen på hver del.

Kilder

• Finanstilsynet — register over forsikringsselskaber og -formidlere med tilladelse
• Retsinformation — forsikringsaftaleloven om opsigelse og oplysningspligt
• Forsikring & Pension — generel vejledning om erhvervsforsikring