Tjekliste før du køber erhvervsforsikring: 20 punkter i tre faser

Før du køber eller fornyer en erhvervsforsikring, skal du kunne svare ja til tre spørgsmål: Har selskabet fået et korrekt billede af virksomheden? Dækker tilbuddet de skader, din virksomhed realistisk kan forvolde? Kan du betale selvrisikoen og det, der ligger uden for dækningen? Tjeklisten nedenfor deler arbejdet op i tre faser – før du beder om tilbud, når tilbuddene kommer, og før du skriver under – og forklarer, hvorfor hvert punkt betyder noget. Den interaktive udgave, hvor du kan sætte flueben, finder du i tjeklisteværktøjet.

Tjeklisten er en del af trin-for-trin-guiden til at sammenligne tilbud.

Fase 1: Før du beder om tilbud

Beskriv aktiviteterne præcist – også biaktiviteter. En maler, der også laver lidt murerarbejde, skal sige det. Uoplyste aktiviteter er en af de hyppigste årsager til tvister om dækning.
Find de rigtige nøgletal. Omsætning, lønsum og årsværk for sidste regnskabsår og et realistisk skøn for i år. Brug tallene fra regnskab og lønsystem, ikke hukommelsen.
Opgør, hvor arbejdet foregår. Hos private kunder, i erhvervsbygninger, på byggepladser, offshore, i udlandet, online.
Lav en liste over eksport og salgslande. Medtag indirekte salg via forhandlere og markedspladser, især til USA og Canada.
Saml skadehistorikken. De seneste 3–5 år, også små og afviste skader. Selskabet kan ofte se skader fra tidligere selskaber, og forkerte svar kan få konsekvenser.
Læs kundekontrakterne. Notér krav om forsikringssum, ansvarsbegrænsning, dagbøder og om kunden skal have en forsikringsattest. Se kontraktkrav om ansvarsforsikring.
Tjek arbejdsskadeforsikringen. Har du alle ansatte med, også deltid, elever og sæsonhjælp? Er risikogrupperne rigtige?

Brug guiden om hvilke oplysninger forsikringsselskabet skal have til at lave én samlet beskrivelse.

Fase 2: Når tilbuddene kommer

Forsikringssum for personskade og tingskade hver for sig. Og om der er et samlet årsmaksimum.
Sublimits. Ting i varetægt, bearbejdning, forurening, rensning og formuetab har ofte lavere summer.
Grundselvrisiko og særlige selvrisici. Varmt arbejde, udland, produktansvar og skader ved manglende overholdelse af sikkerhedsforskrifter.
Undtagelser, der rammer dit fag. Fx skade på eget arbejde, bearbejdningsskader, ting i varetægt og kontraktansvar. Se undtagelser i erhvervsansvar.
Produktansvar. Er det med, og hvilket område dækker det?
Rådgiveransvar. Hvis du rådgiver, projekterer eller leverer IT: er rene formuetab dækket, og efter hvilket princip?
Sikkerhedsforskrifter. Hvilke krav er betingelse for dækning – certifikater, procedurer, dokumentation?
Regn tre scenarier. Præmie plus egen andel ved ingen skade, en mellemstor og en stor skade. Brug tilbudssammenligningen.

Fase 3: Før du skriver under

Tjek selskabet eller mægleren i Finanstilsynets virksomhedsregister. Et udenlandsk selskab kan sælge i Danmark via EU-reglerne, men tilsynet ligger da primært i hjemlandet – det har betydning, hvis noget går galt.
Hovedforfald, opsigelsesvarsel og binding. Notér datoerne i kalenderen.
Ingen huller ved skift. Ny police skal starte samme dag, som den gamle ophører. For rådgiveransvar: kontroller retroaktiv dato.
Sammenlign policen med tilbuddet. Står der det samme om summer, selvrisiko og aktiviteter?
Gem dokumentationen. Tilbud, betingelser, dine afgivne oplysninger og korrespondance – samlet, så du kan finde det, hvis en skade opstår om flere år.

Røde flag i et tilbud

Rødt flag	Hvad det kan betyde	Hvad du gør
Meget lav pris i forhold til de andre	Forkert risikogruppe, lavere summer eller flere undtagelser	Sammenlign punkt for punkt; spørg hvorfor
Ingen produktansvar, selvom du sælger varer	Huller ved produktskader	Bed om tilvalg eller andet tilbud
Formuetab nævnes ikke	Rådgivningsfejl er ikke dækket	Bed om rådgiveransvar, hvis du rådgiver
"Verden ekskl. USA/Canada" uden at du har spurgt	Krav fra Nordamerika er udækket	Afklar dit salg dertil
Skærpet selvrisiko uden maksimum	Store skader kan give meget høj egenbetaling	Forhandl et loft
Ingen eller sen retroaktiv dato på rådgiveransvar	Tidligere arbejde udækket	Kræv dækning fra virksomhedens start

Regneeksempel: værdien af punkt 9

En elektriker har to tilbud, der begge koster ca. 15.000 kr. Det ene har en sublimit på 250.000 kr. for ting i varetægt, det andet undtager dem helt. Elektrikeren låner jævnligt kundernes lift og måleudstyr. Går en lift til 180.000 kr. i stykker (fiktivt), betaler elektrikeren i det første tilbud kun selvrisikoen på fx 10.000 kr.; i det andet hele 180.000 kr. Forskellen på 170.000 kr. var ikke synlig i prisen – kun i betingelserne. Se flere eksempler i håndværkerguiden og overvej, om en forsikringsmægler kan hjælpe med gennemgangen.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor lang tid tager tjeklisten?

For en lille virksomhed typisk et par timer første gang. Ved senere fornyelser går det hurtigere, fordi du kan genbruge beskrivelsen og kun skal opdatere tallene.

Skal jeg også bruge tjeklisten, når policen fornyes automatisk?

Ja, i hvert fald fase 1. Har virksomheden ændret sig – nye aktiviteter, flere ansatte, nye lande – skal selskabet have besked, ellers kan dækningen blive påvirket.

Hvad gør jeg, hvis selskabet ikke vil svare på et spørgsmål?

Bed om svaret på skrift, eller find punktet i betingelserne. Et selskab, der ikke kan forklare sine egne vilkår, er en god grund til at se på et andet tilbud.

Er tjeklisten nok i stedet for en mægler?

For simple virksomheder ofte ja. Ved eksport, produktion, rådgivning med store beløb eller komplekse kontrakter kan en mægler eller advokat være pengene værd.

Kilder

Finanstilsynet — virksomhedsregister over forsikringsselskaber og -formidlere
Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) — forsikringspligt for arbejdsgivere
Retsinformation — forsikringsaftaleloven
Virk — virksomhedens registrerede oplysninger i CVR