Lovpligtig arbejdsskadeforsikring: hvem skal have den, og hvad styrer prisen?
Har du ansatte, skal du have arbejdsskadeforsikring efter arbejdsskadesikringsloven. Se hvem der skal med, hvad den dækker, og hvordan præmien beregnes.
Har din virksomhed mindst én ansat, skal du som arbejdsgiver have en arbejdsskadeforsikring. Pligten følger af arbejdsskadesikringsloven og gælder uanset virksomhedens størrelse, og uanset om den ansatte er fuldtid, deltid, elev eller studentermedhjælper. Forsikringen dækker de ansattes arbejdsulykker, mens erhvervssygdomme håndteres gennem Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), som arbejdsgiverne finansierer. Præmien beregnes typisk ud fra, hvilket arbejde de ansatte udfører, og hvor mange årsværk eller hvor stor en lønsum der er. Arbejdsskadeforsikringen dækker ikke skader, du gør på kunder – det er erhvervsansvarets område.
Guiden er en del af overblikket over erhvervsforsikringens pris og regler. Beløb er fiktive eksempler.
Hvem skal være forsikret?
| Situation | Forsikringspligt? | Bemærkning |
|---|---|---|
| Fuldtidsansatte | Ja | |
| Deltidsansatte, timelønnede, sæsonhjælp | Ja | Også ved få timer om ugen |
| Elever, lærlinge og studentermedhjælpere | Ja | |
| Selvstændig uden ansatte | Nej | Kan tegne frivillig forsikring for sig selv |
| Medarbejdende ægtefælle | Afhænger af forholdet | Kan ofte omfattes frivilligt – spørg selskabet |
| Underleverandører med eget CVR | Normalt ikke din pligt | De skal selv have forsikring for deres ansatte |
| Vikarer fra vikarbureau | Normalt bureauets pligt | Afklar det i aftalen med bureauet |
Grænsen mellem ansat og selvstændig kan være uklar, fx ved freelancere, der reelt arbejder som ansatte. Det er de faktiske forhold, der afgør det – ikke hvad kontrakten kalder samarbejdet. Er du i tvivl, så kontakt AES eller dit forsikringsselskab, før en ulykke sker.
Hvad dækker forsikringen?
Arbejdsskadesikringsloven giver den tilskadekomne ret til en række ydelser, når en skade anerkendes som arbejdsskade. Det er AES, der træffer afgørelse om anerkendelse og erstatningens størrelse, og forsikringsselskabet, der betaler. Ydelserne omfatter bl.a.:
- udgifter til sygebehandling, genoptræning og hjælpemidler, i det omfang de ikke dækkes af det offentlige,
- erstatning for tab af erhvervsevne,
- godtgørelse for varigt mén,
- ydelser til efterladte ved dødsfald.
Afgørelser fra AES kan påklages til Ankestyrelsen. Satserne for ydelserne reguleres årligt og fremgår af AES' hjemmeside.
Hvad koster den – og hvad styrer prisen?
Præmien bygger normalt på tre elementer:
- Risikoindplacering. Hver stilling eller arbejdsfunktion placeres i en risikogruppe. En tømrer på stillads ligger langt højere end en bogholder.
- Omfang. Antal årsværk eller lønsum inden for hver gruppe.
- Tillæg og fradrag. Skadeforløb, gebyrer og de lovbestemte bidrag og afgifter, der opkræves sammen med præmien.
Regneeksempel (fiktive satser). En tømrervirksomhed har 4 årsværk på byggepladser og 1 årsværk på kontoret. Selskabet bruger en sats på 6.000 kr. pr. årsværk for håndværkere og 800 kr. pr. årsværk for kontor:
- 4 × 6.000 = 24.000 kr.
- 1 × 800 = 800 kr.
- I alt 24.800 kr. plus gebyrer, afgifter og bidrag.
Hvis selskabet i stedet havde placeret alle 5 årsværk som håndværkere, ville præmien være 5 × 6.000 = 30.000 kr., altså 5.200 kr. mere. Det viser, hvorfor du skal oplyse, hvad hver ansat faktisk laver. Lav dit eget interval med budgetberegneren for arbejdsskadeforsikring, og husk at satserne i beregneren kun er opdigtede eksempler.
Hvis du ikke har forsikringen
Den tilskadekomne er stadig beskyttet, hvis arbejdsgiveren har glemt at tegne forsikring – skaden behandles efter loven alligevel. Men arbejdsgiveren risikerer selv at skulle betale erstatningen og kan straffes med bøde. For en lille virksomhed kan en enkelt alvorlig ulykke med tab af erhvervsevne løbe op i beløb, der langt overstiger mange års præmier. Tegn derfor forsikringen, før den første ansatte starter, og tjek den ved hver ny ansættelse.
Anmeldelse af en arbejdsulykke
Arbejdsgiveren skal anmelde arbejdsulykker, der kan give ret til ydelser efter loven, eller som har medført mindst tre dages fravær ud over tilskadekomstdagen (arbejdsskadesikringslovens § 31; kravet om tre dages fravær gælder fra 1. juli 2026). Fristen er 14 dage efter første fraværsdag – eller efter tilskadekomstdagen, hvis der ikke er fravær. Anmeldelsen sker digitalt i EASY på virk.dk. Arbejdstilsynet har egne anmeldelsesregler, så tjek de gældende regler hos AES og Arbejdstilsynet. Anmeld hellere én gang for meget end én gang for lidt; det er AES, der vurderer, om skaden anerkendes.
Arbejdsskade og erhvervsansvar – hvordan hænger de sammen?
| Skade | Hvilken forsikring? |
|---|---|
| En ansat falder ned fra et stillads | Arbejdsskadeforsikringen |
| En ansat taber værktøj ned i hovedet på en kunde | Erhvervsansvarsforsikringen |
| En ansat får nedsat hørelse efter mange års støj | Erhvervssygdom – behandles via AES |
| En ansat har krav ud over arbejdsskadeydelserne, fordi arbejdsgiveren har begået fejl | Afhænger af policen – spørg, om arbejdsgiveransvar er dækket |
Det sidste punkt er værd at afklare. Hvis en ansat kan påvise, at arbejdsgiveren har handlet ansvarspådragende, kan der være et erstatningskrav ud over arbejdsskadeydelserne. Spørg dit selskab, om erhvervsansvarsforsikringen dækker den del. Sammenlign derefter forsikringssum og selvrisiko i dine tilbud, og se et fuldt regneeksempel for en håndværker.
Ofte stillede spørgsmål
Skal jeg have arbejdsskadeforsikring for en ansat på 5 timer om ugen?
Ja. Pligten gælder for alle ansatte uanset timetal.
Kan jeg forsikre mig selv som selvstændig?
Ja, en selvstændig kan tegne frivillig arbejdsskadeforsikring for sig selv. Det kan være relevant i fag med høj ulykkesrisiko, hvor du ellers kun har det offentlige og eventuelle private ulykkesforsikringer.
Hvem afgør, om en skade er en arbejdsskade?
AES træffer afgørelsen. Forsikringsselskabet udbetaler efter afgørelsen. Begge parter – også arbejdsgiveren i visse sager – kan klage til Ankestyrelsen.
Kan jeg skifte selskab midt i året?
Det afhænger af policens opsigelsesvilkår. Sørg for, at den nye forsikring træder i kraft samme dag, som den gamle ophører, så der ikke er en dag uden dækning.
Kilder
- Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) — forsikringspligt, anmeldelse, afgørelser og årlige satser
- Ankestyrelsen — klage over afgørelser i arbejdsskadesager
- Arbejdstilsynet — anmeldelse af arbejdsulykker og forebyggelse
- Retsinformation — arbejdsskadesikringsloven i gældende udgave
