10 typiske fejl i erhvervsforsikringen – og hvordan du undgår dem

De fleste huller i en erhvervsforsikring opstår ikke, fordi selskabet snyder, men fordi virksomheden har ændret sig, mens policen er blevet den samme – eller fordi kontrakter, aktiviteter og forsikring aldrig blev holdt op mod hinanden. De ti fejl nedenfor er de mønstre, der oftest giver afslag, nedsat erstatning eller store egenbetalinger: forkert beskrevne aktiviteter, ansatte uden arbejdsskadeforsikring, eksport uden dækning, for lave summer, misforståelsen om eget arbejde, kontraktansvar ud over forsikringen, sen anmeldelse og huller ved skift af selskab. Til hver fejl får du konsekvensen og den konkrete løsning.

Denne guide er indgangen til kategorien Fejl, klager og officielle kilder. Eksemplerne er typiske forløb med fiktive tal, ikke konkrete sager.

Fejl 1: Aktiviteterne i policen passer ikke til virksomheden

Mønster: Policen beskriver virksomheden, som den var, da den blev tegnet. Siden er der kommet nye ydelser til – en tømrer laver nu også tagarbejde, en el-installatør installerer solceller, et konsulenthus driver nu også systemer for kunderne.

Konsekvens: En skade under den nye aktivitet kan blive afvist eller nedsat, fordi selskabet ikke har accepteret risikoen. Se forkerte oplysninger og risikoforandring.

Løsning: Gennemgå virksomhedsbeskrivelsen hvert år før hovedforfald, og giv skriftlig besked ved nye aktiviteter.

Fejl 2: Ansatte, der ikke er arbejdsskadeforsikret

Mønster: Den første ansatte starter, eller en studentermedhjælper ansættes i sommerferien, og ingen tænker på arbejdsskadeforsikringen.

Konsekvens: Den tilskadekomne er stadig beskyttet efter arbejdsskadesikringsloven, men virksomheden kan selv komme til at betale erstatningen og kan få en bøde. Ved en alvorlig ulykke kan beløbet være meget stort.

Løsning: Tegn forsikringen, før den første ansatte starter, og opdatér antal årsværk og stillinger løbende. Se lovpligtig arbejdsskadeforsikring.

Fejl 3: Salg til USA og Canada uden dækning

Mønster: Produktansvaret dækker Europa, men varer sælges via en markedsplads eller en forhandler til Nordamerika.

Konsekvens: Et krav fra USA eller Canada er udækket. Erstatningsniveauet og sagsomkostningerne dér kan være langt højere end i Danmark.

Løsning: Oplys alle salgslande, også indirekte salg, og vælg mellem tillæg eller at stoppe salget. Se regneeksemplet for en webshop.

Fejl 4: Troen på, at forsikringen betaler for at lave arbejdet om

Mønster: En håndværker laver en fejl, og forventer, at ansvarsforsikringen betaler for at udbedre arbejdet.

Konsekvens: Ansvarsforsikringen dækker følgeskader på andres ting og personer, ikke selve udbedringen af dit eget arbejde eller produkt. Udbedringen er din kontraktlige forpligtelse.

Løsning: Indregn udbedring af egne fejl i prissætningen og likviditeten. Se undtagelser i erhvervsansvar.

Fejl 5: Ting i varetægt og bearbejdning

Mønster: En mekaniker skader kundens bil på værkstedet, en snedker ødelægger det køkken, han monterer, eller en elektriker taber en lånt lift.

Konsekvens: Skader på ting, du har i varetægt eller bearbejder, er ofte helt undtaget eller har en lav sublimit.

Løsning: Spørg specifikt til dækning for ting i varetægt og bearbejdningsskader, og køb tilvalg, hvis faget kræver det.

Fejl 6: For lav forsikringssum i forhold til kontrakten

Mønster: Kunden kræver 10 mio. kr. i tingskadesum, men policen har 5 mio. kr. Ingen opdager det, før der sker en skade.

Konsekvens: Du har misligholdt kontrakten, og ved en stor skade hæfter virksomheden selv for det, der ligger over summen. Regneeksempel: skade 7 mio. kr., sum 5 mio. kr. → egen andel 2 mio. kr.

Løsning: Hold kontraktkrav op mod policen, før du skriver under. Se forsikringssum og selvrisiko.

Fejl 7: Kontrakter med mere ansvar end loven

Mønster: Virksomheden accepterer ubegrænset ansvar, ansvar for indirekte tab, dagbøder eller garantier uden at læse, hvad forsikringen dækker.

Konsekvens: Forsikringen dækker typisk ansvar efter almindelige danske erstatningsregler. Det ekstra ansvar, du selv har påtaget dig, bærer du selv.

Løsning: Forhandl ansvarsbegrænsning og ret kontrakten til før underskrift. Se kontraktkrav om ansvarsforsikring.

Fejl 8: Sen eller forkert anmeldelse af skaden

Mønster: Virksomheden venter, forhandler selv med kunden eller erkender ansvar på stedet for at bevare kundeforholdet.

Konsekvens: Sen anmeldelse kan gøre det svært at dokumentere skaden, og en erkendelse af ansvar uden selskabets accept kan svække din dækning. Ved rådgiveransvar kan for sen anmeldelse betyde, at kravet falder uden for policen.

Løsning: Anmeld straks, sig "jeg anmelder det til mit forsikringsselskab", og dokumentér. Se sådan anmelder du en ansvarsskade.

Fejl 9: Huller ved skift af selskab eller ophør

Mønster: Den gamle police opsiges per 1. januar, den nye starter 15. januar. Eller en rådgiver skifter selskab, og den nye police dækker kun fejl begået efter skiftet.

Konsekvens: Skader i hullet er udækkede. Ved claims made-dækning kan tidligere arbejde stå helt uden dækning.

Løsning: Lad datoer flugte, kontroller retroaktiv dato og overvej efterdækning ved ophør. Se rådgiveransvar.

Fejl 10: Selskabet bliver ikke tjekket

Mønster: En meget billig police købes hos et selskab, virksomheden ikke kender, uden at tjekke tilladelse og tilsyn.

Konsekvens: Hvis selskabet ikke har tilladelse, eller hvis tilsynet ligger i et andet land, kan det være svært at få hjælp, når noget går galt.

Løsning: Tjek selskabet og evt. mægleren i Finanstilsynets register. Se officielle kilder til erhvervsforsikring.

Hvad fejlene typisk koster

Når du har fået et afslag, du er uenig i, forklarer guiden om klage over erhvervsforsikring vejen videre.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor ofte skal jeg gennemgå min erhvervsforsikring?

Mindst én gang om året før hovedforfald og altid ved nye aktiviteter, ansættelser, eksport, store kontrakter eller ændret virksomhedsform.

Er det min eller mæglerens fejl, hvis aktiviteterne er forkerte?

Du er ansvarlig for, at oplysningerne er korrekte. Har mægleren rådgivet forkert eller ikke videregivet dine oplysninger, kan mægleren være ansvarlig over for dig.

Kan et selskab opsige min police efter en skade?

Det afhænger af betingelserne. Mange erhvervspolicer giver begge parter ret til at opsige efter en skade med et kortere varsel.

Hvad er den mest almindelige fejl?

Misforståelsen om, at ansvarsforsikringen dækker udbedring af eget arbejde, og uoplyste ændringer i aktiviteterne hører til de hyppigste.

Kilder

• Retsinformation — forsikringsaftaleloven og arbejdsskadesikringsloven
• Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) — arbejdsgivers forsikringspligt
• Finanstilsynet — tilladelser og tilsyn med forsikringsselskaber
• Forsikring & Pension — generel information om erhvervsforsikring